estrella puntuacion score scoringLas compañías de seguros utilizan la información crediticia con el fin de determinar si un consumidor es apto para tener una póliza de seguro o no. ¿Por qué una aseguradora se preocupa por el historial crediticio? Porque a través de esta información, es posible evaluar el riesgo de pérdida del seguro de un consumidor o la probabilidad de que se realice un reclamo contra la póliza de seguro.

Dentro de la industria de seguros, el término se conoce como «calificación del seguro basado en el crédito» y, como cualquier score de crédito tradicional, se basa en datos de informes crediticios como el historial de pagos, los montos adeudados, la extensión del historial crediticio, la combinación de créditos y nuevo crédito. Estas categorías de crédito influyen en el score crediticio del seguro y, por lo tanto, cuanto mayor sea el puntaje, menor será el riesgo previsto.

Con el auge de los datos alternativos y la necesidad cada vez mayor de ofrecer pólizas de seguro para dar crédito a los invisibles, muchos proveedores de seguros ahora están buscando diferentes metodologías para evaluar el riesgo. Las fuentes de datos alternativas pueden ayudar a las aseguradoras a comprender mejor a sus clientes y a tomar mejores decisiones sobre precios, términos de cobertura, condiciones y, lo que es más importante, sus niveles de riesgo.

Asimismo, la transformación digital dentro del sector está permitiendo a las aseguradoras satisfacer las demandas de los clientes con mayor eficiencia. Gracias a la inteligencia artificial, el aprendizaje automático y el análisis predictivo, los clientes tienen una mejor experiencia: los servicios responden de manera efectiva, los reclamos se procesan al instante y la redacción de pólizas se realiza de forma más rápida. Lo mejor de todo es que los clientes ahora pueden acceder a las pólizas en línea, sin necesidad de visitar sucursales físicas.

Las aseguradoras están adoptando estas nuevas tecnologías y fuentes de datos alternativas para crear un modelo de transparencia entre el cliente y las empresas, y mejorar el número de suscripciones gracias a una evaluación de riesgos más precisa.

Seguro inclusivo: ayudar a los desatendidos

Un amplio acceso a una póliza de seguro es un factor clave al evaluar las posibilidades de una sociedad para lograr la inclusión social. Para una familia de bajos recursos y sin seguro, un evento adverso puede afectar negativamente el desarrollo económico de todo el hogar, y se pueden perder todas las posibilidades de progreso.

Es por eso, que los clientes reconocen el valor de asegurarse contra el riesgo y están dispuestos a comprar estos productos. Sin embargo, muchas compañías de seguros aún confían sólo en la calificación crediticia tradicional. Esto significa que para todos aquellos consumidores que no tienen un historial crediticio sólido, hay pocas alternativas para obtener una póliza de seguro.

La falta de seguros está estrechamente ligada a patrones de desigualdad económica y social. El desafío de expandir la inclusión financiera implica pensar fuera de los parámetros tradicionales, más allá de la evaluación de los clientes basados en datos del bureau de crédito. Aquí es donde el score crediticio alternativo se vuelve extremadamente valioso.

Pensando fuera de la caja: datos alternativos

Aunque la industria de seguros ha vendido el mismo producto desde sus inicios, muchas cosas están cambiando en el sector. La digitalización está reduciendo los costos de distribución, y la tecnología de datos está transformando la naturaleza del riesgo -el elemento central del modelo comercial de la industria-. A esto, sumamos el cambio de mentalidad, los hábitos y comportamientos de los clientes, y las nuevas formas de captar y analizar información de valor. Como resultado, las aseguradoras están encontrando en el canal digital un medio para agilizar sus tareas, ser más eficientes y, en definitiva, más rentables.

La incorporación más reciente al sector de seguros es la inclusión de fuentes de datos no tradicionales que ofrecen información altamente predictiva sobre el comportamiento del consumidor. Por ejemplo, la empresa credolab, especialista en datos alternativos, utiliza un score crediticio alternativo basado en metadatos de teléfonos móviles y web para que las compañías de seguros puedan evaluar de manera segura y precisa la solvencia, convirtiendo estos datos en información crediticia.

Se pueden obtener conocimientos de las fuentes más improbables: por ejemplo, la cantidad de contactos, la cantidad de almacenamiento que se utiliza y la hora del día en que se realizan las llamadas telefónicas; estas «características» se pueden ingresar en modelos para determinar el score de crédito de una forma completamente anónima.

Las compañías de seguros ahora pueden calcular scores de crédito en tiempo real en función de la evidencia que se muestra en los datos de comportamiento de los teléfonos móviles y el uso de la web. Estos datos, sin explotar anteriormente, significan que las aseguradoras pueden tomar decisiones basadas en la forma en que las personas se comportan en el mundo moderno, no sólo en cómo se ven en el papel.