insurtechLos seguros abiertos (open insurance), que implican el intercambio de datos y capacidades entre aseguradoras y socios especializados, ofrecen beneficios a clientes y empresas del sector. Para los clientes, representan mayor comodidad, flexibilidad y personalización en la compra de productos y servicios de seguros. Para las aseguradoras, significan una mejor orientación, eficiencia, mejora de productos/servicios y precisión de datos. Sin embargo, hay obstáculos importantes que dificultan la adopción del modelo de seguros abiertos.

Según el artículo ‘El enigma de los seguros abiertos: entre la innovación y la realidad’, publicado en Arthur D. Little, por Arjun Vir Singh, Andreas Buelow, , Javier Mendiolea, el seguro abierto implica compartir datos y capacidades entre aseguradoras en un ecosistema especializado, utilizando interfaces de programación de aplicaciones (API) para mejorar la distribución y el desarrollo de productos. Por ello, las insurtechs desempeñan un papel crucial al proporcionar agilidad tecnológica y nuevas perspectivas en el desarrollo de productos y la interacción con los clientes, lo que beneficia a las aseguradoras al permitirles ser más rápidas, específicas y mejor integradas, y les da acceso a mejores datos y socios para mejorar la distribución y gestión de siniestros.

Beneficios en toda la cadena de valor

Los seguros abiertos ofrecen beneficios a lo largo de toda la cadena de valor:

  • Aseguradoras: Ampliación de la oferta de productos y servicios, mayor personalización, operaciones más precisas y posibilidad de integración del seguro en las necesidades del cliente.
  • Clientes: Experiencias más personalizadas, tramitación de siniestros en tiempo real, acceso a una gama más amplia de servicios y una experiencia más centrada en sus necesidades.
  • Insurtechs y proveedores externos: Acceso a capacidades únicas de aseguradoras, creación de productos innovadores y mejora de la experiencia del cliente.
  • Reaseguradoras: Mejora de la suscripción y creación de productos innovadores, eficiencia operativa y mejora en la gestión de siniestros.
  • Reguladores: Fomento de la transparencia, mejor visión del mercado y eficiencia en el cumplimiento normativo.

Impulso a los seguros integrados

Los seguros abiertos impulsan los seguros integrados, donde el seguro se une a una transacción comercial. Estos seguros ofrecen soluciones más innovadoras y personalizadas, mejorando la experiencia del cliente al permitir la compra simultánea del seguro con el producto o servicio principal. La colaboración entre aseguradoras, empresas tecnológicas y proveedores de servicios facilita la creación de soluciones a medida, escalables y fácilmente integrables en diversas plataformas, como las de pequeñas empresas. Esta sinergia se observa en varios sectores, desde la automoción hasta el comercio electrónico.

Obstáculos

Los seguros abiertos enfrentan obstáculos significativos que han limitado su crecimiento hasta ahora. La falta de financiación sólida en el mercado insurtech, junto con una disminución en la inversión, ha obstaculizado su desarrollo. Las aseguradoras tradicionales muestran un interés desigual debido a las amenazas potenciales que conlleva el modelo abierto, como el aumento de la competencia y la dependencia de terceros, así como los costos y riesgos asociados con la migración a nuevas infraestructuras tecnológicas. Además, cuestiones regulatorias, falta de estandarización, conciencia limitada y un ecosistema en desarrollo son barreras adicionales para la adopción generalizada de los seguros abiertos.

Pilares para el progreso

Con estos obstáculos por superar, la adopción del seguro abierto tardará algo en producirse. Para avanzar, será necesario un esfuerzo concertado entre aseguradoras, reguladores, infraestructuras y proveedores de servicios, con nueve pilares esenciales que se han identificado y que el sector debe perseguir para impulsar el progreso de los seguros abiertos:

  • APIs centrales: Facilitan el intercambio de datos entre sistemas y partes interesadas.
  • Prácticas de seguridad y gestión de datos mejoradas: Garantizan la protección de los datos sensibles y generan confianza entre los clientes.
  • Herramientas de gestión del ecosistema: Supervisan y gestionan los componentes del ecosistema de seguros abiertos para mejorar la eficiencia operativa y fomentar la innovación.
  • Colaboración con reguladores: Trabajar en conjunto para garantizar el cumplimiento y fomentar un entorno propicio para la innovación.
  • Normas y requisitos de interoperabilidad: Permiten una integración fluida entre plataformas y partes interesadas.
  • Inversión en desarrollo de talento: Formación en áreas clave como análisis de datos, ciberseguridad y marketing digital.
  • Educación y compromiso del consumidor: Los consumidores deben comprender los seguros abiertos, sus ventajas y riesgos.
  • Infraestructura en la nube segura: Ofrece escalabilidad, flexibilidad y eficiencia para gestionar datos y operaciones.
  • Liderazgo orientado al cambio e innovación: Impulsa una nueva mentalidad que adopta el cambio, la innovación y la orientación al cliente.

El papel de los inversores

Los inversores desempeñan un papel crucial en el desarrollo y la evolución de los seguros abiertos pues su participación financiera proporciona el capital necesario para que las empresas, tanto emergentes como consolidadas, investiguen, desarrollen y apliquen soluciones innovadoras en este ámbito. Además, los inversores aportan un valor adicional a través de sus amplias redes de contactos, que abarcan diferentes sectores, regiones y conocimientos, y las cuales son fundamentales para establecer asociaciones estratégicas, encontrar clientes potenciales y comprender mejor el entorno normativo.

Asimismo, los inversores pueden facilitar la colaboración entre las empresas de su cartera, creando sinergias que fortalezcan las capacidades de las soluciones de seguro abierto. Estrategias claras de salida, como adquisiciones o fusiones, también pueden ser moldeadas por los inversores para garantizar un crecimiento sostenido y un impacto positivo en la industria.

Otro aspecto relevante es el papel de los inversores en la superación de obstáculos reglamentarios y la promoción de políticas favorables al desarrollo de un ecosistema de seguros abiertos. A través de su influencia y recursos, pueden abogar por cambios normativos que faciliten la innovación y la adopción de nuevas tecnologías en el sector.

El seguro abierto está en sus primeras etapas, pero su impacto es duradero. Aunque los desafíos son significativos, las partes interesadas pueden iniciar el cambio necesario, siendo crucial que toda la cadena de valor reconozca la necesidad de adaptarse y adoptar una mentalidad ambidiestra que combine innovación y eficiencia operativa.