Core AseguradorPodemos afirmar que existe un respeto  absoluto en la industria del seguros a los sistemas (mal llamados, al criterio de este autor) “legacy” o heredados. Y la razón principal es que muchos de ellos, aún procesan el negocio y han resultado la espina vertebral del crecimiento sostenido del sector, soportando exitosamente a través de los años múltiples barreras y desafíos, (2K, Euro, Solvencia II, LOPD, GDPR, IFRS, necesidades de multi/omni canalidad, nuevas tecnologías que se incorporan al ecosistema, etc).

Sin embargo, es muy común escuchar que los sistemas “legacy” son eficientes para brindar servicio a clientes “legacy”, con productos “legacy”, procesos “legacy” y canales “legacy”; sumándole, además, la deuda técnica o la dificultad de conseguir el talento humano para mantener tecnologías que fueron furor hace 30 años (Cobol, PL1, etc).

Esto ha incrementado estructuras tecnológicas, aumentado los costes de mantenimiento de estos sistemas y limitado el “time to market” de muchas aseguradoras a nivel global para crear productos innovadores.

En este sentido, Daniel Schereiber (CEO de Lemonade.com), afirmó hace unos días en DIA (Digital Insurance Agenda 2019, Amsterdam) que su mayor ventaja competitiva es ser una empresa con menos de 5 años y sin “legacy”. Y desde su punto de vista, la “aseguradora exitosa” es aquello que podrá crear una capa de “Inteligencia Artificial” y nuevas tecnologías entre el cliente y la aseguradora tradicional. Lemonade.com ya lo ha implementado en Alemania donde su negocio 100% digital es soportado (reaseguro) por AXA en Alemania. Su modelo de expansión en Europa con licencia en Ámsterdam recién comienza.

Muchas compañías han decidido crear sus negocios digitales desde cero (greenfield) con un modelo/mentalidad start-up, incluso fuera del ecosistema tradicional del “legacy”, incluso brindando servicios en lugar de productos (ie. Verti, Savia, Klinc y otros). Esto es un modelo exitoso importado de la banca con bancos digitales apadrinados por el banco tradicional que comenzó hace años (ie. HelloBank! con BNPParibas en 2013 u otros).

Pero en todos los casos, el “legacy” sigue estando dentro del negocio core y soportando el “gran negocio”.

Desde un punto de vista de marco regulatorio –que no diferencia a las aseguradoras ante el cliente– la mayoría de cores aseguradores “legacy” se ven fuertemente impactados por IFRS 17 (IASB). Su impacto en contabilidad, y contratos (que suelen estar distribuidos en el core por la variedad y evolución de productos durante las últimas décadas) es tangible y consume recursos ingentes.

La nueva norma tendrá impacto en el análisis de capital, beneficios y la volatilidad, así como en los procesos de cálculo de provisiones técnicas, presentación de informes financieros, modelos actuariales. Todo esto sin duda tiene un impacto significativo en los core aseguradores.

Por lo que las Compañías de Seguros no deberían subestimar el trabajo que va a requerir, que nuevamente no los diferenciará ni generará nuevos modelos de negocio. Este es solo un aspecto de la necesidad de transformar un core de seguros “legacy”.

En un análisis más digital los sistemas core de seguros son la espina vertebral de cualquier negocio. Sin una espina vertebral 100% digital, el realizar una transformación digital es un programa caro. Esto, potencialmente, no resolverá los problemas de fondo de mantenibilidad y eficiencia, menos aún el time-to-market.

Existen posibilidades de optimización y digitalización en los procesos de prestaciones/siniestros que es justamente el “momento de valor” de las aseguradoras frente a sus clientes, quienes cada vez buscan más la experiencia del mundo retail global y uso de las nuevas tecnologias. Esta optimización de los procesos de prestaciones/siniestros aseguran un FNLO inmediato, una gestión de reservas adecuadas y por sobre todo una experiencia del cliente que redunda en un NPS (Net Promoter Score) superior.

Esto último difícilmente se puede implementar con un core “legacy” o su coste de implementación mantenimiento puede diluir los beneficios de esta digitalización.

Por último, las aseguradoras que han logrado incursionar en el “open insurance” han comenzado a rentabilizar sus core con nuevos servicios a terceros “marca blanca”. Recientemente AXA brinda servicios de seguro de viajes en Asia para la plataforma WeChat con un servicio 100% digital con un uso intensivo de inteligencia artificial y datos de esta plataforma de intercambio de mensajes. Ciertamente el marco regulatorio en Asia permite esto y mucho más pero la generación de nuevos productos mediante estos ecosistemas es la norma en el mundo “Business 4.0”.

Estrategias para afrontar este cambio mayor

Existen básicamente -y simplificando- tres opciones para acometer este proyecto de transformación; La primera “refactorizar” el core asegurador a una nueva tecnología con abundancia de talento, (transformación tecnológica), la segunda es adoptar un producto vertical de mercado que cubra la mayor parte del negocio mediante configuración, y la tercera es implementar un producto/plataforma de mercado “low code”.

Re-skilling del personal de tecnología y evolución del negocio

En las tres opciones uno de los desafíos es el “re-skilling” (o re-entrenamiento) del personal de tecnología -incluso de nexo con negocio- actual de la aseguradora a la nueva solución, y la reutilización de los proveedores/partners tecnológicos que poseen el conocimiento del negocio.

Los productos “vertical de mercado” y productos/plataformas “low code” permiten “evolucionar el rol de tecnología” y cubrir más fácilmente el “Run de Business” para concentrarse en la adopción de insurtechs, diferentes Marketplaces o exponer servicios del core asegurador a terceros (open insurance).

Sin duda, y así lo afirma el estudio del World Economic Forum (The Future of Jobs Report 2018) el re-skilling será fundamental en tecnología, y en especial el sector asegurador, y el cambio de “core” asegurador debe estar incluido en esta estrategia.

En la siguiente entrega se analizan cada una de estas estrategias y los desafíos inherentes a cada una de las mismas.

 


 

by Fernando De Simoni, Solutions & Delivery Head for Insurance & Financial Services at Tata Consultancy Services Spain